Mutui e Tassi

Nel momento in cui dobbiamo fare un mutuo ci troviamo di fronte a numerose scelte possibili; possiamo optare per un tasso fisso, tasso varabile, misto, rata costante, variabile con il cap, rimborso libero del capitale, etc. La scelta è davvero ampia e vale la pena dedicare un po del nostro tempo per capire bene il funzionamento di questi prodotti e valutarne i pro e i contro.

Mutuo a Tasso Fisso : nel mutuo a tasso fisso il tasso di interesse viene fissato contrattualmete all'inizio e rimane sempre lo stesso fino alla fine. Lo svantaggio di questo tipo di prodotto è dato dall'impossibilità di sfruttare eventuali riduzioni del tasso di interesse; la rata inizialmente sottoscritta sarà inoltre più alta di quella che avremmo potuto sottoscrivere con un mutuo a tasso variabile.
Come prodotto è indicato per chi vuole essere certo di quello che andrà a corrispondere alla banca dall'inizio alla fine. A fronte di questo vantaggio di solito vengono applicate condizioni più onerose.

Mutuo a Tasso Variabile :  nel mutuo a tasso variabile il tasso e quindi la rata varierà dall'inizio alla fine del mutuo in funzione di come si modificherà il paramentro di riferimento; di solito viene preso l'euribor. A parità di durata il tasso è solitamente più basso di quello che avremmo con il tasso fisso; nel corso degli anni possiamo però assistere ad oscillazioni delle rate anche molto importanti. Come prodotto può essere consigliabile a coloro che vogliono un tasso sempre in linea con l'andamento del mercato e possono sostenere eventuali aumenti dell'importo delle rate da pagare.

Mutuo a Tasso Misto : questo prodotto da la possibilità di modificare la propria scelta nel corso della vita del mutuo. Possiamo passare da un tasso fisso ad uno variabile e viceversa. Come prodotto è consigliato a chi segue con attenzione i mercati e quindi di volta in volta vuole porre in essere delle scelte che gli permettano di avere sempre il prodotto appropriato ad una determinata fase di mercato.

Mutuo a Tasso Variabile e Rata Costante : questo prodotto prevede una rata molto bassa perchè calcolata con un tasso variabile; contratualmente la rata non si potrà modificare con l'aumento dei tassi. Potrà però modificarsi la durata; se i tassi dovessero crescere la durata aumenterà; se i tassi dovessero diminuire la durata del mutuo si accorcierà.

Mutuo a Tasso Variabile con il cap: in questo caso abbiamo un tasso che varia e una rata che si modifica. Il funzionamento è quello di un normalissimo mutuo a tasso variabile tranne che per una cosa; viene previsto contrattualmente un tetto oltre il quale il tasso non può aumentare, il mutuatario è cosi tutelato contro eccessivi rialzi dei tassi.

Mutuo a rimborso libero del capitale : in questo caso le rate rimborsate dal mutuatario sono rate composte da soli interessi; il capitale verrà invece rimborsato con cadenze predeterminate. Come tipologia di mutuo si presta di sicuro ad autonomi ed imprenditori con redditi elevati che gli consentono di pagare grosse cifre nel momento in cui devono effettuare i rimborsi di capitale.

Qui abbiamo fatto una sintesi di alcune tipologie di prodotti che è possibile trovare nel mercato; in realtà le varianti di prodotti che si possono trovare sono tantissime; e sempre quindi opportuno analizzare attentamente il prodotto di mutuo che vogliamo sottoscrivere e capirne bene il funzionamento.